Yrityslainoissa, kuten muissakin lainoissa, käytetään erilaisia lyhennystapoja. Yrityslainan lyhennystavat eroavat toisistaan esimerkiksi laina-ajassa ja kuukausierän suuruudessa. Juuri sinun yrityksellesi oikean lyhennystavan miettiminen voi olla vaikeaa. Siksi tässä artikkelissa käymmekin tarkemmin erilaiset yrityslainan lyhennystavat läpi, sekä niiden hyviä ja huonoja puolia, jotta yrittäjä tai yritys pystyisi paremmin arvioimaan itselle sopivinta lyhennystapaa.
Tasalyhenteinen yrityslaina
Mitä tasalyhenteisellä yrityslainalla tarkoitetaan?
Tasalyhenteisellä yrityslainalla tarkoitetaan yrityslainan lyhennystapaa, jossa kuukausittainen lainan lyhennysosuus on aina samansuuruinen. Koron määrä sen sijaan on muuttuva. Lainan alussa maksuerät ovat suuria, koska kiinteän lyhennysosan päälle tuleva koron osuus on suuri. Lainan takaisinmaksun edetessä kuukausittainen maksuerä muuttuu kuitenkin pienemmäksi, koska korkoa maksetaan yhä vähemmän jäljellä olevasta lainasta. Kuukausittaiseen maksuerään vaikuttaa kuitenkin korkojen muutokset, jolloin tarkkaa kuukausierän kehitystä ei voida ennustaa.
Mitkä ovat tasalyhenteisen yrityslainan edut ja negatiiviset puolet?
Tasalyhenteisen lainan suurimpana etuna on, että laina lyhentyy heti alusta asti tasaista tahtia. Toisin, kuin esimerkiksi annuiteettilainassa, jossa lyhennyksen osuus on alussa pieni. Lainan tarkka takaisinmaksuaika on myös ennakkoon tiedossa.
Negatiivisena puolena kuitenkin on, että maksuerä on alussa suuri ja pienenee sitä mukaa, kun takaisinmaksu etenee. Kuukausierän suuruus on myös voimakkaasti riippuvainen korkotason muutoksista, jotka voivat nostaa maksettavaa kuukausierää merkittävästi. Tasalyhteisen lainan ottajan onkin oltava valmiina maksamaan tilanteen vaatiessa alkuperäistä suurempia maksueriä.
Kiinteä tasaerä
Mitä kiinteällä tasaerällä tarkoitetaan?
Kiinteällä tasaerällä tarkoitetaan nimensä mukaisesti yrityslainan lyhennystapaa, jossa lainasta maksettavat erät ovat samansuuruisia, joka kuukausi. Lainan takaisinmaksun alussa iso osa maksuerästä on koron osuutta. Takaisinmaksun edetessä yhä suurempi osuus maksuerästä on lyhennyksen osuutta. Mikäli lainan korot nousevat, pysyy maksuerä yhä samana, mutta lainan takaisinmaksuaika pitenee.
Mitkä ovat kiinteän tasaerän edut ja negatiiviset puolet
Kiinteän tasaerän suurimpana etuna on, että maksuerän suuruus pysyy koko ajan samana. Tällöin korkotason vaihtelut eivät kasvata maksuerän suuruutta, joka tekee siitä paremmin ennustettavan. Kiinteä tasaerä sopii parhaiten yrityksille, jotka haluavat, että tulevien maksuerien suuruus on koko ajan tiedossa ja sitä kautta hyvin ennakoitavissa.
Kiinteän tasaerän negatiivisena puolena kuitenkin on, että lainan kokonaismaksuaikaa ei voida ennustaa. Korkotason muutokset vaikuttavat myös voimakkaasti takaisinmaksuaikaan. Lainan alussa suuri osa maksuerästä on koron osuutta. Mikäli korkotaso nousee, yhä suurempi osa kuukausierästä menee korkojen suorittamiseen. Korkojen noustessa voimakkaasti on mahdollista, että kuukausierä kuluu lähes kokonaan korkojen maksuun, eikä laina lyhene juurikaan.
Annuiteettilaina
Mitä annuiteettilainalla tarkoitetaan?
Annuiteettilainalla tarkoitetaan lainaa, jossa takaisinmaksuerät ovat lähtötilanteessa tasaeriä. Kuten kiinteässä tasaerässä, myös annuiteettilainassa iso osa kuukausittaisesta maksuerästä on alkuvaiheessa korkoa. Takaisinmaksun edetessä koron osuus pienenee ja lyhennyksen osuus kasvaa per erä. Suurimpana erona kiinteään tasaerään kuitenkin on, että mikäli korkotasossa tapahtuu muutoksia, pysyy takaisinmaksuaika samana. Sen sijaan korkojen noustessa kuukausikohtainen maksuerä kasvaa.
Mitkä ovat annuiteettilainan edut ja negatiiviset puolet?
Yhtenä annuiteettilainan eduista on, että lainan takaisinmaksuaika tiedetään tarkalleen. Annuiteetin negatiivisena puolena kuitenkin on, että korkojen nousu nostaa myös kuukausittaisen maksuerän määrää. Annuiteettilainassa onkin varauduttava kuukausittaisten maksuerien nousemiseen, kun koroissa tapahtuu muutosta.
Bullet-laina
Mitä bullet-lainalla tarkoitetaan?
Bullet-lainalla eli kertalyhenteisellä lainalla tarkoitetaan yrityslainan lyhennystapaa, jossa lainanottaja maksaa laina-aikana ainoastaan korkoja ja maksaa koko lainan kerralla takaisin laina-ajan päätteeksi. Bullet-lainan korko on tyypillisesti korkeampi perinteisiin lainoihin verrattuna, koska lainaa ei lyhennetä laisinkaan koko laina-aikana. Bullet-lainaa käytetään lähinnä yritysrahoituksessa.
Mitkä ovat bullet-lainan edut ja negatiiviset puolet?
Bullet-lainan etuna on, että lainaa ei tarvitse lyhentää laina-ajan aikana, jolloin kuukausierä on huomattavasti kevyempi. Yritys myös tietää tarkalleen kuinka pitkä laina-aika tulee olemaan ja kuinka paljon lainasta kertyy maksettavaa. Se soveltuu parhaimmillaan yrityksen lyhytaikaiseen rahoitustarpeeseen ja erilaisiin sijoituksiin käytettäessä.
Bullet-lainan negatiivisena puolena kuitenkin on, että se yleensä on hieman hintavampaa muihin lyhennystapoihin verrattuna.
Kiinteä kuukausikulu
Mitä kiinteällä kuukausikululla tarkoitetaan?
Osa vakuudettomia yrityslainoja tarjoavista rahoituslaitoksista tarjoaa lainaa kiinteällä kuukausikululla. Näin toimii esimerkiksi kotimainen yritysrahoittaja CrediNord. Kiinteässä kuukausikulussa lainan kulu on nimensä mukaisesti kiinteä joka kuukausi. Yritys solmii rahoitusyhtiön kanssa luottosopimuksen, josta ilmenee kiinteä maksuerä, joka pysyy kuukausittain aina samana. Maksuerään sisältyy yrityslainan lyhennys ja kuukausikulu.
Mitkä ovat kiinteän kuukausikulun edut ja negatiiviset puolet?
Kiinteän kuukausikulun etuna yritykselle on, että yritys tietää täsmälleen, paljonko lainasta on kuukausittain kulua ja kuinka pitkä takaisinmaksuaika lainalla on. Lainan kustannus pysyy myös kiinteänä mahdollisista korkojen vaihtelusta huolimatta. Toisaalta lainan kustannus ei laske, mikäli korkotaso laskee laina-ajan aikana.
Yrityslainan lyhennystavat, kuinka valita yritykselle sopivin?
Se, mikä edellä mainituista yrityslainan lyhennystavoista on yritykselle paras, riippuu aina yrityskohtaisesti. Yrityslainan lyhennystavan valintaan vaikuttaa myös se, minkälaiseksi yritys arvio tulevan korkotason kehityksen.
Mikäli yrityksen lainatarve on lyhytaikainen voi yrityslainan lyhennystavaksi sopia esimerkiksi bullet-laina tai kiinteäkuluinen vakuudeton yrityslaina. Jos yritys haluaa erityisesti, että takaisinmaksuajan pituus pitää olla tarkalleen tiedossa, on esimerkiksi annuiteettilaina hyvä valinta. Yrityksen on kuitenkin silloin oltava valmiina sietämään epävarmuutta kuukausierän suuruudesta. Kiinteä tasaerä on sen sijaan oiva valinta, mikäli yritys haluaa tietää täsmälleen, kuinka paljon lainasta seuraa kuukausittain kustannuksia, joka tekee taloudellisten ennusteiden tekemisestä helpompaa.
Olipa yrityksesi rahoitustarve minkälainen hyvänsä, toivomme, että artikkelimme auttaa valitsemaan mikä olisi paras yrityslainan lyhennystapa juuri sinun yrityksellesi.
CrediNordin vakuudeton yrityslaina kiinteällä kuukausikululla
CrediNord on kotimainen sivusto, joka on erikoistunut suomalaisten yritysten rahoituksen kilpailuttamiseen. Tarjoamme yrityksille vakuudettomien yrityslainojen kilpailuttamista 250 000 euroon asti. Laina-aikamme vaihtelevat 1–48 kuukauden välillä. Yrityslainamme perustuvat kiinteään kuukausikuluun ja hakeminen tapahtuu nopeasti kotisivujemme kautta credinord.com. Käsittelemme yrityksen lainahakemuksen arkisin tunnin sisällä hakemuksen vastaanottamisesta, jolloin yrityksen mahdollista saada yrityslainaa erittäin nopeasti.
CrediNordin yrityslainan kulut
CrediNordin tarjoaman yritysrahoituksen kilpailutus perustuu kiinteisiin kuukausikuluihin. Kuukausikulun suuruus on aina yrityskohtainen. Yritys saa tietää oman kuukausikulunsa suuruuden täyttämällä hakemuksen kotisivujemme kautta. Saamastaan lainatarjouksesta yritys näkee kuukausikulunsa ja koko kuukausieränsä suuruuden. Yritys suorittaa kuukausikulua ainoastaan niiltä kuukausilta, kun laina on yrityksen käytössä. Näin ollen yritys voi maksaa lainan milloin tahansa takaisin, jolloin kulua ei tarvitse suorittaa jäljelle jääviltä kuukausilta.
Aiheeseen liittyviä blogikirjoituksia
Olemme alle keränneet aiheita jotka voisivat kiinnostaa sinua liittyen yrityslainan korkoon ja hintaan. Tutustu ja lue miten saat yrityksellesi parhaan hinnan lainaasi.
